Συχνά μας ενοχλεί όταν ακούμε λέξεις όπως τράπεζες ή Τραπεζική Ένωση. Νομίζουμε ότι Εκτελεστικά Τεχνικά Πρότυπα και μη εξυπηρετούμενα δάνεια δεν επηρεάζουν τη ζωή μας!
Αυτή την εβδομάδα, η εκπομπή Real Economy εστιάζει στις ριζικές αλλαγές του Ευρωπαϊκού Τραπεζικού Κανονισμού. Θα γίνουν οι τράπεζες
πιο ασφαλείς, θα δανείζουν περισσότερα δάνεια και βεβαίως θα πάψουν να επιβαρύνουν τις πλάτες των φορολογουμένων;
Στα χρόνια της κρίσης, οι τράπεζες μείωσαν σημαντικά τον αριθμό των δανείων που χορηγούν.
Βρισκόμαστε στις Βρυξέλλες για να δούμε αν οι νέες ρυθμίσεις θα οδηγήσουν τις τράπεζες σε αλλαγή πολιτικής, δηλαδή αν θα χορηγούν περισσότερα δάνεια στην πραγματική οικονομία.
Συζητούμε το θέμα με τον Βάλντις Ντομπρόβσκις. Είναι ο αντιπρόεδρος της Ευρωπαϊκής Επιτροπής και συχνά περιγράφεται ως ο υπεύθυνος “για το ευρώ και τη χρηματοπιστωτική σταθερότητα“https://twitter.com/maithreyi_s/status/806865958740652032
euronews:
Ποιες είναι οι νέες προτάσεις; Μπορείτε να γίνετε πιο συγκεκριμένος;
Βάλντις Ντομπρόβσκις:
Πρώτα απ’ όλα, αν τα πράγματα πάνε στραβά, οι φορολογούμενοι δεν είναι οι πρώτοι που θα πληρώσουν τα λάθη των τραπεζών. Δεύτερον, προσπαθούμε να διατηρήσουμε την ποικιλομορφία του τραπεζικού τομέα στην Ευρώπη, αλλά και να αυξήσουμε τον αριθμό των δανείων που χορηγούνται στην πραγματική οικονομία. Θέτουμε πιο αυστηρά κριτήρια σε σχέση με την κεφαλαιακή επάρκεια των τραπεζών. Διασφαλίζουμε ότι
ακόμη και οι μεγαλύτερες τράπεζες,αυτές που σε παγκόσμιο επίπεδο ονομάζουμε συστημικές, θα έχουν τα απαραίτητα κεφάλαια ώστε να ανταπεξέλθουν, αν συναντήσουν δυσκολίες. Την ίδια ώρα προσπαθούμε να διευκολύνουμε την χορήγηση δανείων σε μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις.
euronews:
Μπορείτε να γίνετε πιο συγκεκριμένος, να διαβεβαιώσετε τους πολίτες ότι οι τράπεζες θα τους δανείζουν περισσότερο;
Βάλντις Ντομπρόβσκις:
Κάποιες συγκεκριμένες προτάσεις είναι ο δείκτης μόχλευσης, ο δείκτης καθαρής σταθερής χρηματοδότησης, η θεμελιώδης αναθεώρηση του χαρτοφυλακίου συναλλαγών. Αυτά τα μέτρα μειώνουν τους κινδύνους που αντιμετωπίζει ο τραπεζικός τομέας. Παράλληλα, δουλεύουμε στο πως θα διευκολύνουμε την δανειοδότηση. Προχωράμε και σε άλλες στοχευμένες ενέργειες. Σε σχέση με την κεφαλαιακή επάρκεια, οι απαιτήσεις μας μειώνονται όταν οι τράπεζες δανείζουν μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις. Ανάλογα μέτρα προβλέπονται όταν
σημαντικοί παίκτες του χρηματοπιστωτικού τομέα χρηματοδοτούν έργα υποδομής.
Αυτές οι προτάσεις προέκυψαν μετά από εκτενείς συζητήσεις με τις ευρωπαϊκές τράπεζες. Τα τελευταία χρόνια τα πιστωτικά ιδρύματα περάσαν από πολλά stress tests. Όμως οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις εξακολουθούν να μην έχουν πρόσβαση στον τραπεζικό δανεισμό, ενώ και οι επενδυτές ανησυχούν για την υγεία αυτών των τραπεζών.
Ο Ζιλιέμ Ντεζαρντίν προσπαθεί να μάθει γιατί;
Ρεπορτάζ: Η δική μου τράπεζα είναι υγιής;
«Μισό λεπτό! Νόμιζα ότι οι τράπεζες δεν είχαν πρόβλημα μετά τα τεστ αντοχής του περασμένου Ιουλίου. Νόμιζα πως παρακολουθούνταν
από την τραπεζική ένωση της Ευρώπης;! Όμως τώρα αναρωτιέμαι αν η δική μου τράπεζα είναι υγιής» μεταδίδει ο απεσταλμένος μας σε Βρυξέλλες και Λονδίνο, Ζιλιέμ Ντεζαρντίν.
Στους σχεδιασμούς τους, οι επενδυτές συνυπολόγισαν παράγοντες όπως οι εκλογές και τα επίπεδα του πετρελαίου. Όμως οι χαμηλές επιδόσεις των ιταλικών τραπεζών και τα πρόστιμα που έχουν επιβληθεί στις μεγαλύτερες ευρωπαϊκές τράπεζες, προκαλούν ανησυχία σε επενδυτές όπως ο Πασκάλ Μπερνανσό
euronews:
Αν κοιτάξουμε τα στοιχεία των τραπεζών, θα δούμε ότι όλα είναι στο πράσινο;
«Η κερδοφορία των τραπεζών δεν έχει καμία σχέση με το παρελθόν. Ξέρετε γιατί; Οι ρυθμιστικές αρχές έχουν εξελιχθεί σε αρνητικό παράγοντα. Ακόμη οι εταιρείες έχουν αρχίσει να βρίσκουν κεφάλαια, όχι μέσω του τραπεζικού συστήματος, αλλά απευθείας από την αγορά. Την ίδια ώρα έχουμε στα χέρια μας όλα τα άπλυτα του παρελθόντος.
Δείχνατε την Deutsche Bank. Ας μην ξεχνάμε ότι η DB τιμωρήθηκε με πρόστιμο 15 δισεκατομμύριων δολαρίων» υποστηρίζει ο Πασκάλ Μπερνανσό, Head of Asset Management της KBL Richelieu.
Τα πρόστιμα για κακή συμπεριφορά πηγάζουν από αυτό που κάποτε ονομάζαμε «ελάχιστη επιτήρηση».
Όμως τώρα πολλοί θεωρούν ότι αυτή η πολιτική έχει οδηγήσει στην υπερβολή. Δίχτυ ασφαλείας, επαρκή κεφάλαια και μικρός αριθμός «μη εξυπηρετούμενων δανείων» απομακρύνουν το ενδεχόμενο μιας ακόμα διάσωσης με χρήματα των φορολογουμένων, αλλά μπλοκάρουν τις χορηγήσεις δανείων.
«Μεταξύ των ευρωπαϊκών τραπεζών, υπάρχουν 13 που είναι τόσο μεγάλες, τόσο σημαντικές, που απλά δεν μπορούμε να τις αφήσουμε να καταρρεύσουν. Γι’ αυτό και αποκαλούνται «συστημικές τράπεζες. Αυτό σημαίνει ότι σε περίπτωση προβλήματος, ο φορολογούμενος πρέπει να βάλει το χέρι στην τσέπη» μεταδίδει ο απεσταλμένος μας σε Βρυξέλλες και Λονδίνο, Ζιλιέμ Ντεζαρντίν.
Πως ισορροπούμε μεταξύ της προστασίας των φορολογουμένων και του δανεισμού για την στήριξη των επιχειρήσεων; Πήγαμε στην Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών, στους μάστερ των stress tests, για να μάθουμε.
«Κλειδί αποτελεί η καλή γνώση του τραπεζικού συστήματος. Πρέπει όμως και οι τράπεζες να έχουν λύσει τα προβλήματα του παρελθόντος. Πρέπει να δουλεύουν συστηματικά για ένα καλύτερο μέλλον, για ένα βιώσιμο μέλλον. Όλες οι μελέτες δείχνουν ότι μόνο οι καλά κεφαλαιοποιημένες τράπεζες είναι σε θέση να δανείζουν, σε καλές και κακές στιγμές. Μια τράπεζα που δεν διαθέτει τα απαραίτητα κεφάλαια, δεν είναι σε θέση να δανείσει την πραγματική οικονομία. Αυτό μπορεί να γίνει μόνο με υπερβολική μόχλευση. Όμως αυτό είναι πολύ επικίνδυνο και μπορεί να βλάψει την οικονομία» υποστηρίζει ο Πιρς Χάμπεν, διευθυντής του δικτύου Oversight, της Ευρωπαϊκής Αρχής Τραπεζών.
Μένει να δούμε αν οι προτεινόμενοι ευρωπαϊκοί κανόνες, θα δώσουν ώθηση στην πραγματική οικονομία.
euronews:
Σε σχέση με τις νέες προτάσεις, κάποιοι προβλέπουν ότι θα δημιουργηθεί νέο τραπεζικό χρέος. Πώς θα επηρεαστεί η χορήγηση δανείων και πώς θα αντιδράσουν οι εθνικές κυβερνήσεις;
Βάλντις Ντομπρόβσκις:
Πρώτον, είναι σαφές ότι για να δανείσουν οι τράπεζες στην πραγματική οικονομία, πρώτα πρέπει να προσελκύουν τα απαραίτητα κεφαλαία.
Η πρόταση για «απόλυτη ικανότητα απορρόφησης ζημιών» λέει ότι οι τράπεζες πρέπει να συγκεντρώσουν αρκετούς πόρους, ώστε να λειτουργήσει το bail in. Αυτό που λέμε είναι ότι θα πρέπει να υπάρχουν αρκετοί πιστωτές για την τράπεζα τα δάνεια της οποίας ενδέχεται να χρησιμοποιηθούν για την απορρόφηση ζημιών εάν καταστεί αναγκαίο.
euronews:
Νομίζετε ότι αυτές οι προτάσεις ισχυροποιούν τη θέση των ευρωπαϊκών τραπεζών και με ποιους κανόνες;
Βάλντις Ντομπρόβσκις:
Η θέση της Ευρώπης είναι ότι η ολοκλήρωση της «Βασιλείας 3» δεν πρέπει να οδηγήσει σε σημαντικές αυξήσεις των κεφαλαιακών απαιτήσεων. Πρέπει να έχουμε ένα ισχυρό και σταθερό τραπεζικό σύστημα και να μην επιστρέψουμε στο μοντέλο που υπήρχε πριν από την κρίση. Δηλαδή σε εποχές απορρύθμισης, όταν οι τράπεζες αναλάμβαναν υπερβολικούς κινδύνους. Σε πολλές χώρες, εξακολουθούμε να έχουμε υψηλό αριθμό μη εξυπηρετούμενων δανείων. Συνεργαζόμαστε στενά με τις χώρες αυτές, ώστε να λύσουμε το πρόβλημα. Σε αυτό οφείλεται η μη χορήγηση νέων δανείων.
euronews:
Πιστεύετε ότι οι νέες προτάσεις θα οδηγήσουν στην ένταξη όλων των ιδρυμάτων στο Ευρωπαϊκό Σύστημα Ασφάλισης Καταθέσεων; Πρόκειται για το τελευταίο προπύργιο για την προστασία του φορολογούμενου;
Βάλντις Ντομπρόβσκις:
Ήδη έχουμε την Ενιαία Εποπτεία και τον μηχανισμό ενιαίας ανάλυσης. Ακόμη, το Ευρωπαϊκό Σύστημα Ασφάλισης των Καταθέσεων είναι ο τρίτος πυλώνας της τραπεζικής ένωσης. Ελπίζουμε ότι θα καταλήξουμε σε συμφωνίες όσον αφορά τα μέτρα για τη μείωση των κινδύνων, αλλά και όσον αφορά το Ευρωπαϊκό Σύστημα Ασφάλισης Καταθέσεων
Πως οι τράπεζες θα γίνουν υγιής και πως θα δίνουν δάνεια;
Ας δούμε έναν χάρτη για τον δείκτη μόχλευσης LR: Leverage Ratio – Fully Loaded
Συχνές ερωτήσεις για τις τράπεζες
Ερώτηση: Ποιες είναι οι νέες προτάσεις που στόχο έχουν να αλλάξουν τον ευρωπαϊκό τραπεζικό κανονισμό;
Απάντηση: Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή έχει προτείνει τροποποιήσεις της οδηγίας για τις κεφαλαιακές απαιτήσεις καθώς και των κανονισμών (CRR / CRD) που ορίζονται από την Βασιλεία ΙΙΙ. Οι τροποποιήσεις περιλαμβάνουν μέτρα που θα ενισχύσουν την ανθεκτικότητα του τραπεζικού τομέα με την εισαγωγή περισσότερων κεφαλαιακών απαιτήσεων κινδύνου. Την ίδια στιγμή, τα νέα μέτρα θα καταστήσουν τους κανόνες ΟΚΑ / CRR αναλογικότερους και λιγότερο επαχθείς για τα μικρότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Ακόμη, θα βελτιώσει τη δανειοδοτική ικανότητα των τραπεζών που με την σειρά τους οφείλουν να στηρίξουν την οικονομία των χωρών μελών της Ευρωπαϊκής Ένωσης Δελτίο Τύπου για το προτεινόμενο νέο πλαίσιο locale = en
Ερώτηση: Ποιες είναι οι νέες τραπεζικές ρυθμίσεις που θα σταθεροποιήσουν τις τράπεζες, ενώ θα οδηγήσουν σε αύξηση των δανείων που φτάνουν στην πραγματική οικονομία;
Απάντηση:
• Δεσμευτικό 3% του δείκτη μόχλευσης (LR).
• Δεσμευτικός λεπτομερής δείκτης καθαρής σταθερής χρηματοδότησης.
• Περισσότερα ιδία κεφάλαια για ιδρύματα που διενεργούν συναλλαγές σε τίτλους και παράγωγα, μετά από τις εργασίες της BCBS «για την ριζική αναθεώρηση του χαρτοφυλακίου συναλλαγών».
• Η υιοθέτηση νέων προτύπων με στόχο την «απόλυτη ικανότητα απορρόφησης ζημιών» των μεγαλύτερων πιστωτικών ιδρυμάτων του κόσμου.Συχνές ερωτήσεις για το νέο τραπεζικό πακέτο
Ερώτηση: Τι είναι η Βασιλεία ΙΙΙ;
Απάντηση: Η “Βασιλεία ΙΙΙ” είναι μια ολοκληρωμένη δέσμη μέτρων μεταρρύθμισης, που αναπτύχθηκε από την Επιτροπή της Βασιλείας για την Τραπεζική Εποπτεία, για την ενίσχυση της ρύθμισης, εποπτείας και της διαχείρισης κινδύνων του τραπεζικού τομέα. “Περισσότερα εδώ”: http://www.bis.org/bcbs/basel3.htm
Τραπεζικό Αλφάβητο
Δείκτης μόχλευσης – LR: Ο δείκτης μόχλευσης είναι το ποσοστό των χρεών που μια τράπεζα έχει, σε σχέση με τα ίδια κεφάλαια. “Περισσότερα εδώ”: https://www.eba.europa.eu/regulation-and-policy/leverage-ratio
TLAC – Συνολική Απορρόφηση Απώλεια Χωρητικότητα: Πρόκειται για τους κανονισμούς της επιτροπής της Βασιλείας για πολλούς από τους μεγαλύτερους δανειστές του κόσμου.
TLAC – Οι μεγάλες τράπεζες οφείλουν να πληρούν τις ελάχιστες απαιτήσεις του χαρτοφυλακίου. Πιο συγκεκριμένα, 16% των ενοποιημένων στοιχείων του ενεργητικού σταθμισμένων. Το 2022 αναμένεται να ανέλθει σε 18%. Περισσότερα εδώ
ΕΣΠΑ – δείκτης καθαρής σταθερής χρηματοδότησης: Οι τράπεζες πρέπει να διατηρούν σταθερό προφίλ χρηματοδότησης σε σχέση με τη σύνθεση του ενεργητικού τους και των εκτός ισολογισμού δραστηριοτήτων. Περισσότερα εδώ
CRR / ΟΚΑ: Κεφαλαιακές απαιτήσεις του κανονισμού και της οδηγίας: Το ελάχιστο απαιτούμενο κεφάλαιο που καθορίζεται από την ρυθμιστική αρχή. Βασικά το κεφάλαιο λειτουργεί ως μαξιλάρι που απορροφά απρόβλεπτες ζημιές. Το κεφάλαιο αυτό παρέχει προστασία στους ανασφάλιστους καταθέτες και τους κατόχους του χρέους, σε περίπτωση εκκαθάρισης. “Περισσότερα εδώ”: http://ec.europa.eu/finance/bank/regcapital/legislation-in-force/index_en.htm
BRRD – Τραπεζική Οδηγία για την Ανάκτηση και την Ανάλυση: Το πλαίσιο καθορίζει πως θα αναδιαρθρωθούν οι τράπεζες που αντιμετωπίζουν δυσκολίες. Όμως παράλληλα, προστατεύει τις ζωτικές λειτουργίες της πραγματικής οικονομίας. Ακόμη καθορίζει το πως θα κατανεμηθούν στους μετόχους και τους πιστωτές των τραπεζών οι ζημιές και το χρέος του ιδρύματος σε περίπτωση πτώχευσης. Παρέχει το πιο αποτελεσματικό ρυθμιστικό πλαίσιο για την αντιμετώπιση διασυνοριακών τραπεζικών αποτυχιών. Περισσότερα εδώ
SSM – Ενιαίος Εποπτικός Μηχανισμός: Εποπτική αρχή της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας. Αναλαμβάνει δράση, όταν μια χώρα μέλος της ζώνης του ευρώ ή ένα κράτος μέλος που συμμετέχει στην Τραπεζική Ένωση αντιμετωπίζει σοβαρές δυσκολίες:“Περισσότερα εδώ”:https://www.bankingsupervision.europa.eu/about/thessm/html/index.en.html