Μια νέα έκθεση διαπιστώνει ότι τα προβλήματα που σχετίζονται με την υγεία ευθύνονται πλέον για σχεδόν μία στις πέντε περιπτώσεις υπερχρέωσης στη Γερμανία, ξεπερνώντας την ανεργία και τα διαζύγια.
ΔΙΑΦΉΜΙΣΗ
Η Γερμανία υπερηφανεύεται για την παροχή ενός γενναιόδωρου κράτους πρόνοιας - τα δωρεάν πανεπιστήμια, η καθολική υγειονομική περίθαλψη και οι υποσχέσεις για προστασία από τα σκληρότερα πλήγματα της ζωής αποτελούν βασικό μέρος της σύγχρονης ταυτότητάς της, τουλάχιστον στα χαρτιά.
Στην πράξη, μια ασθένεια, ένα ατύχημα ή ένας εθισμός μπορεί ενδεχομένως να είναι αρκετά για να οδηγήσουν τα νοικοκυριά σε ένα οικονομικό σπιράλ χρέους που διαρκεί χρόνια, σύμφωνα με μια νέα εθνική έκθεση.
Η έκθεση Überschuldungsreport 2025, που δημοσιεύθηκε από το Ινστιτούτο Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών και το Ίδρυμα για την Πρόληψη του Ιδιωτικού Υπερχρέους, παρουσιάζει μια σκληρή εικόνα: τα προβλήματα που σχετίζονται με την υγεία αποτελούν πλέον τον μοναδικό μεγαλύτερο παράγοντα υπερχρέωσης στη Γερμανία, ωθώντας περισσότερους ανθρώπους σε μη αποπληρωτέο χρέος περισσότερο από την απώλεια εργασίας ή το διαζύγιο.
"Με ποσοστό 17,6%, η ασθένεια είναι ο πιο συχνά αναφερόμενος μεμονωμένος λόγος, ακολουθούμενος από την ανεργία ή τη μειωμένη απασχόληση σε ποσοστό 15,3% και τον χωρισμό ή το διαζύγιο σε ποσοστό 9,1%", αναφέρεται στην έκθεση.
Για χρόνια, η ανεργία ήταν το πιο συνηθισμένο αίτιο οικονομικής δυσπραγίας. Αλλά η έκθεση του 2025 δείχνει ότι τα πράγματα έχουν αντιστραφεί, καθώς η απώλεια εργασίας έχει γίνει ελαφρώς λιγότερο καθοριστικός δείκτης χρέους, ενώ οι αιτίες που σχετίζονται με την υγεία έχουν εκτοξευθεί μπροστά.
Η κατανομή είναι απογοητευτική, με το 13% να επικαλείται άμεσα ασθένεια, το 4,4% εθισμό και το 0,3% ατυχήματα, όλα ομαδοποιημένα κάτω από την ομπρέλα της "ασθένειας" στην έκθεση.
Ένας σύμβουλος χρέους που ερωτήθηκε για τη μελέτη περιέγραψε το μοτίβο ως "βραδυφλεγή θρυαλλίδα".
Τα προβλήματα υγείας συχνά συσσωρεύουν το κόστος στους ήδη εύθραυστους προϋπολογισμούς, με ιατρικές συμμετοχές, μειωμένο ωράριο εργασίας και ακριβές θεραπείες που δεν καλύπτονται πλήρως από την ασφάλιση. Αυτό που αρχίζει ως διαχειρίσιμη πίεση μπορεί να κλιμακωθεί σε απλήρωτους λογαριασμούς, ειδοποιήσεις είσπραξης χρεών και τελικά σε διαδικασίες αφερεγγυότητας.
Ιδιωτικό έναντι δημόσιου
Το γερμανικό σύστημα υγειονομικής περίθαλψης βασίζεται στην αρχή της κοινωνικής ασφάλισης και χαρακτηρίζεται από το διπλό σύστημα της υποχρεωτικής ή δημόσιας (GKV) και της ιδιωτικής ασφάλισης υγείας (PKV).
Το 88,2% του πληθυσμού είναι ασφαλισμένο στην υποχρεωτική ασφάλιση υγείας και το 11,1% είναι ασφαλισμένο στην ιδιωτική ασφάλιση υγείας.
Το GKV χρηματοδοτείται κυρίως μέσω εισφορών που σχετίζονται με το εισόδημα και περιλαμβάνει έναν νομικά καθορισμένο κατάλογο παροχών. Οι ασφαλισμένοι εξακολουθούν να πρέπει να καταβάλλουν συμμετοχή κατά τη χρήση μιας υπηρεσίας σε πολλούς τομείς - για παράδειγμα, 10% της τιμής του φαρμάκου - με ελάχιστο ποσό πέντε και μέγιστο ποσό δέκα ευρώ ανά φάρμακο.
Σύμφωνα με το Ομοσπονδιακό Υπουργείο Υγείας (BMG), οι ασφαλιστικές εταιρείες υγείας δεν ενημερώνουν αυτόματα τους ασφαλισμένους τους όταν έχουν φτάσει στο όριό τους.
Οι ενδιαφερόμενοι πρέπει γενικά να αναλάβουν οι ίδιοι δράση για να υποβάλουν αίτηση απαλλαγής από τις συμμετοχές.
"Αυτή και μόνο η περίσταση μπορεί να οδηγήσει στη μη χρήση της ρύθμισης για ταλαιπωρία των ασφαλισμένων μελών και να προωθήσει την ανισότητα ευκαιριών. Πώς υποτίθεται ότι ένας άρρωστος, ο οποίος είναι περιορισμένος στην ικανότητά του να λειτουργεί και πρέπει να φέρει το βάρος της ασθένειας, θα διαχειριστεί αυτή την πολύπλοκη διαδικασία και θα αναγνωρίσει πότε έχει φτάσει στο όριό του;", αναφέρεται στην έκθεση.
Η ευαισθητοποίηση των ρυθμίσεων για τις δυσκολίες μεταξύ των ατόμων με νόμιμη ασφάλιση υγείας είναι επίσης χαμηλή. Μια έρευνα του 2000 έδειξε ότι το 62% των ερωτηθέντων δεν γνώριζε τη δυνατότητα επιστροφής των συμμετοχών και το 28% δεν γνώριζε τη δυνατότητα απαλλαγής από τις συμμετοχές.
Τα νοικοκυριά με χαμηλότερο εισόδημα αντιμετωπίζουν μεγαλύτερες προκλήσεις
Οι πελάτες που καταφθάνουν στα κέντρα συμβουλευτικής χρέους φέρνουν μαζί τους τρομακτικές οικονομικές ανισορροπίες. Το 2024, το μέσο επίπεδο χρέους ήταν 14.908 ευρώ ανά άτομο. Την ίδια στιγμή, το μέσο εισόδημα του νοικοκυριού τους ανερχόταν σε μόλις 990 ευρώ μηνιαίως, πράγμα που σημαίνει ότι το τυπικό άτομο που απευθύνεται σε συμβουλευτική χρωστούσε περισσότερο από το εισόδημα ενός έτους.
Τα στοιχεία αυτά αποκαλύπτουν πόσο εύθραυστα είναι τα οικονομικά θεμέλια για εκατομμύρια Γερμανούς. Όταν πλήττονται από σοκ για την υγεία - όπως μια ξαφνική διάγνωση καρκίνου ή μια χρόνια ασθένεια - τα μικρά αποθέματα που θα μπορούσαν να αμβλύνουν το πλήγμα απλώς δεν υπάρχουν.
Η έκθεση διαπιστώνει επίσης ότι το 14,5% του συνόλου των πελατών συμβουλευτικής χρέους είναι μονογονείς, εκ των οποίων σχεδόν το 80% είναι γυναίκες. Για αυτά τα νοικοκυριά, η ασθένεια ενός παιδιού ή η αδυναμία του ίδιου του γονέα να εργαστεί μπορεί να αποδειχθεί καταστροφική.
Το 60% των ατόμων που χρειάζονται αναδιάρθρωση χρέους ζουν μόνοι τους, συχνά χωρίς δίκτυο υποστήριξης.
Όταν η βοήθεια έρχεται πολύ αργά
Ένα άλλο εντυπωσιακό στατιστικό στοιχείο είναι το πόσο καιρό περιμένουν οι άνθρωποι πριν ζητήσουν επαγγελματική βοήθεια. Σύμφωνα με την έκθεση, η μέση διάρκεια μιας συμβουλευτικής περίπτωσης ήταν 124 ημέρες το 2024, δηλαδή περίπου τέσσερις μήνες.
Πολλοί πελάτες φτάνουν μόνο όταν το χρέος τους έχει γίνει μη διαχειρίσιμο, συχνά μετά από επανειλημμένες επαφές από τους πιστωτές και αυξανόμενη ψυχολογική πίεση.
Το χρέος είναι επίσης ευρέως διασκορπισμένο. Ενώ οι μισοί από όσους αντιμετωπίζουν χρέη χρωστούν χρήματα σε λιγότερους από 10 πιστωτές, σχεδόν το ένα τέταρτο (24%) χρωστά σε περισσότερους από 20, γεγονός που καθιστά την αναδιάρθρωση και τη διαπραγμάτευση με τους πιστωτές σημαντικά δυσκολότερη.